Wil je je huis aanpassen, heb je verhuisplannen of zoek je naar een aanvulling op je (pensioen)inkomen? Dan is het eventueel verstandig om jouw overwaarde op een voor jouw gunstige manier te gebruiken.

Er zijn verschillende mogelijkheden om de overwaarde van je huis te gebruiken als aanvulling op je inkomen. Een krediethypotheek en een aflossingsvrije hypotheek zijn het meest geschikt, als je genoeg inkomen hebt. Mocht je (pensioen)inkomen niet zo hoog zijn, dan kun je kiezen voor een opeethypotheek.

Wil je de overwaarde van je huis gebruiken om aanpassingen aan de woning te doen, zoals je huis verduurzamen of levensloopbestendig maken? Dan is een verzilverhypotheek en een Blijverslening van de SVn wellicht een geschikte optie voor jou. Deze leningen kan je via jouw eigen gemeente afsluiten.

Wilt u toch zelf meer verdiepen in de verschillende mogelijkheden voor het gebruiken van de overwaarde op uw huis?
Leest u hieronder dan gerust verder over de verschillende mogelijkheden.

De overwaarde van een huis heeft te maken met twee factoren, namelijk de resterende schuld van de hypotheek en de netto verkoopopbrengst van je huis. Als de verkoopopbrengst hoger is dan de resterende schuld, dan heb je een overwaarde. 

Overwaarde = Vrije verkoopwaarde van je woning - de resterende hypotheekschuld - verkoopkosten

Ben je nieuwsgierig hoeveel overwaarde jij op jouw woning hebt? Doe dan nu de gratis woningwaarde check door op de knop hiernaast te klikken.

Wil je toch liever contact met één van onze adviseurs? Neem gerust contact met ons op!

Je kunt de overwaarde van je huis op een hoop verschillende manieren gebruiken. Je kunt de overwaarde uit je huis halen voor verduurzaming of een verbouwing, of je kunt de overwaarde benutten om je kind aan een woning te helpen. We zetten hieronder een aantal mogelijkheden voor je op een rij.

Heb je een kind en lukt het hem of haar niet om zelfstandig voldoende hypotheek te krijgen voor de aanschaf van een woning? Je kunt hem of haar dan helpen door het bedrag van de overwaarde te gebruiken voor een schenking of lening aan uw kind. Op deze manier zal het wellicht toch mogelijk worden voor uw kind om het gewenste huis te kunnen financieren. Houdt er wel goed rekening mee dat je hierdoor je eigen (hypothecaire) mogelijkheden voor in de toekomst beperkt. Laat je bij zo'n keuze dan ook altijd goed informeren en adviseren door één van onze adviseurs.

Let op: de zogenaamde 'jubelton' is per 2023 verlaagd naar een bedrag van maximaal € 28.947.

De besteding van de overwaarde die het meeste voorkomt, is het gebruiken van de overwaarde voor de aanschaf van een nieuwe woning. Door de overwaarde in jouw nieuwe huis te stoppen, zorg je voor een verlaging op je hypotheek en daarmee ook je maandelijkse woonlasten.

Heb je niet de wens om te verhuizen, maar juist om de huidige woning te verbeteren? De overwaarde op je huis biedt ook de mogelijkheid dit te gebruiken voor verduurzaming of een verbouwing. Je kan hiervoor een extra hypotheek nemen of je kiest er voor om jouw hypotheek over te sluiten. Voor de verbouwing wordt er gebruik gemaakt van een bouwdepot uit de overwaarde die je hebt, om dit te financieren. De hypotheekverstrekker zal wel toetsen of je de nieuwe hypotheek ook kunt betalen. Mocht dit allemaal in orde zijn, dan kun je gaan beginnen met het verbouwen en/of verduurzamen van je huis.

De overwaarde van je huis kan ook gebruikt worden om bestaande schulden die je hebt, af te lossen. Voor dat soort leningen en kredieten betaal je vaak een behoorlijk hoge rente. Het zou wellicht voordelig voor jou kunnen zijn om je hypotheek te verhogen, een opeethypotheek te gebruiken of door een tweede hypotheek te nemen. Voor zo'n hypotheek geldt dat de rente doorgaans een stuk lager ligt dan de rente die wordt gehanteerd voor de bestaande schulden. Let er wel goed op dat de rente voor de lening of hypotheek die je hiervoor inzet om de overwaarde mee op te nemen, niet aftrekbaar zal zijn van de belasting.

Naast de bovenstaande mogelijkheden, is het ook mogelijk om de overwaarde op je woning te gebruiken voor de aanschaf van een recreatiewoning of een ander tweede huis. Dit kan je doen door de huidige hypotheek te verhogen met het bedrag dat je aan overwaarde hebt, en gebruikt dit geld om de recreatiewoning of (vakantie)huis te financieren. Echter is dit wel alleen mogelijk, als je de hogere maandlasten van de nieuwe hypotheek kan dragen. Ook zal de bank de eis stellen om de tweede woning als onderpand te laten dienen voor de lening.

Bent u nieuwsgierig geworden of deze mogelijkheid voor u verantwoord zal zijn? Laat uw gegevens achter en dan helpen wij u graag verder.

De overwaarde op jouw huis kan je (voor een deel) opnemen om ermee te doen wat jij wilt, dus ook vor een auto, caravan of camper. Kijk goed naar een bank die hieraan meewerkt, want niet alle banken werken hieraan mee. In de meeste gevallen kun je maar tot 80% van de waarde van je huis aan overwaarde opnemen. Het doel van de banken is om ervoor te zorgen dat klanten niet financieel in de problemen komen en de rekeningen niet meer kunnen betalen. Het is daarom ook belangrijk om goed na te denken over het lenen van geld voor consumptieve uitgaven, zeker wanneer dit gebruikt wordt voor vluchtige zaken als een auto (die snel minder waard wordt) of een droomreis. De rente die je betaalt over de opname van je overwaarde voor de consumptieve aankopen is niet aftrekbaar en je zit namelijk wel weer 30 jaar vast aan de hypotheek.

Naast alle bovengenoemde mogelijkheden met betrekking tot het gebruiken van je overwaarde, kan je de overwaarde op je huis ook gebruiken als een aanvulling op je pensioen. Dat is mogelijk door je woning te verkopen en vervolgens te gaan huren of een goedkoper huis te kopen. Echter bestaan er ook constructies om jouw overwaarde op te nemen zonder dat je jouw huis hoeft te verkopen. Het is hierbij zeer verstandig om je goed te laten adviseren door één van onze hypotheekadviseurs.

Maar hoe zit het nu met de belasting op het moment dat je overwaarde op je huis hebt en deze met overwaarde verkoopt? Er is geen sprake van het betalen van belasting over de overwaarde op je huis. Echter kan je wel te maken krijgen met belastingen, afhankelijk van de acties die worden uitgevoerd met het geld van de overwaarde.

Op het moment dat je de overwaarde op je spaarrekening zet, dan wordt het geld toegevoegd aan je vermogen, waardoor je over jouw vermogen jaarlijks vermogensbelasting zal moeten betalen. Er gelden wel vrijstellingen voor uw vermogen. Laat je hierover goed inlichten door één van onze hypotheekadviseurs.

Mocht je na de verkoop van je huis een andere woning kopen? Dan geldt de verplichting om de overwaarde eerst te gebruiken om het hypotheekbedrag van je nieuwe woning te verlagen. Zodra je dit niet doet, dan valt dit gedeelte van de hypotheek in box 3 en is de hypotheekrente ook niet aftrekbaar. Er zitten hier dan ook meerdere regels aan verbonden en het zal per situatie verschillend zijn, wat de beste keus zal zijn voor jou. Wij staan voor je klaar om al jouw vragen te beantwoorden!

De overwaarde kan ook gebruikt worden voor een schenking aan uw kind(eren). Door dit te doen hoort het geld niet meer bij uw vermogen en ben je er dus ook geen vermogensbelasting over verschuldigd. Desalniettemin kan het wel zo zijn dat uw kind(eren) schenbelasting moet(en) betalen, maar hiervoor gelden verschillende vrijstellingen en regels.

De eigenwoningreserve is de fiscale naam voor 'overwaarde' op je huis. Het ontstaan van de eigenwoningreserve komt voort uit de verkoop van uw (oude) woning. Als de verkoopobrengst meer is dan de eigen woningschuld, dan ontstaat er een eigenwoningreserve. Deze eigenwoningreserve blijft drie jaar bestaan. Na deze drie jaar vervalt het hele bedrag waarvoor de beperking van renteaftrek op van toepassing was. 
Is er geen eigenwoningreserve of is de eigenwoningreserve negatief? Dan geldt er renteaftrek over de volledige lening voor de aankoop.

Hoe berekent de Belastingdienst eigenlijk jouw eigenwoningreserve?
jsj Jouw eigenwoningreserve wordt door de Belastingdienst op de volgende manier berekend:
De verkoopopbrengst van het huis verminderd met de verkoopkosten (zoals de makelaarskosten) en de overgebleven hypotheekschuld waarvan de rente aftrekbaar is.

Is het verplicht om de overwaarde in je nieuwe huis te stoppen?
In het verleden was het mogelijk om je woning met overwaarde te verkopen en vervolgens een andere woning te kopen, waarbij de lening voor de nieuwe woning volledig gefinancierd kon worden, zonder dat de overwaarde hierin gestopt hoefde te worden.

In 2004 is de bijleenregeling ingevoerd, waardoor het gewoonlijk niet meer gebruikelijk is om aanspraak te maken op volledige hypotheekrenteaftrek. In grote lijnen komt het erop neer dat de overwaarde van de verkochte woning gebruikt moet worden om de eigen woningschuld van de nieuwe woning te verlagen, omdat anders bij de nieuwe lening (een deel) van de rente niet meer aftrekbaar zal zijn.

Hoe lang is de bijleenregeling geldig?
Het antwoord is drie jaar. Dit betekent dat je hypotheekrenteaftrek behoudt over je gehele hypotheek in die periode als je binnen drie jaar vanaf de verkoop van je woning een nieuwe woning koopt.

Veelgestelde vragen rondom overwaarde

Het is uiteraard begrijpelijk dat er een hoop vragen bij u naar boven komen na het lezen over de verschillende mogelijkheden met betrekking tot de overwaarde van een woning. Wij hebben hiernaast een aantal veel voorkomende vragen en de bijbehordende antwoorden voor je verzameld.

Neem vrijblijvend contact op

Veelgestelde vragen over overwaarde

Als je een nieuw huis koopt en je gebruikt de gerealiseerde overwaarde niet voor dit nieuwe huis, dan mag je over dit bedrag niet genieten van het aftrekken van deze hypotheekrente (als je een nieuwe hypotheek hebt afgesloten voor een andere woning). Hiermee wilt de overheid stimuleren dat je hypotheekschuld zo laag mogelijk blijft.

Meer lezen

Overwaarde opnemen, is dit slim om te doen?

Er zijn veel mensen die zich afvragen of het wel verstandig is om de overwaarde op te nemen. Als de huizenprijzen gaan dalen, dan loop je het risico dat je huis onder water komt te staan. In veel gevallen krijg je bovendien te maken met hogere maandlasten. Het zou daarom ook verstandig zijn om niet de volledige overwaarde op te nemen. Het meest verstandige om te doen is je goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur. Hierdoor weet je zeker dat je een verstandige keuze maakt die aansluit op uw specifieke situatie.

Meer lezen

Is het mogelijk om kosten koper te betalen uit overwaarde?

Zodra je jouw huis verkoopt met een overwaarde die voldoende is, dan kan je deze overwaarde gebruiken om de kosten koper te betalen voor de nieuwe woning. Dit zal via de notaris gebeuren. Mocht je jouw oude huis nog niet verkocht hebben? dan kan je gebruik maken van een overbruggingshypotheek. Deze overbruggingshypotheek kun je bij het vrijkomen van de overwaarde weer aflossen.

Meer lezen

Hoe weet ik of ik overwaarde heb?

Jij hebt overwaarde op jouw woning als het verschil tussen de hypotheek en de marktwaarde op jouw woning een positief resultaat oplevert. Je kunt gebruik maken van onze rekentool om erachter te komen hoe hoog de overwaarde op jouw huis is. Het Nederlands belastingstelsel is opgedeeld in drie zogenaamde ‘boxen'. Box 3 kijkt naar je vermogen: het verschil tussen je bezittingen en schulden. Box 2 kijkt alleen naar inkomen uit een ‘aanmerkelijk belang' in een onderneming In Box 1 zit het zogenaamde ‘belastbaar inkomen uit werk en woning'. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit je onderneming. In deze box kom je ook je (eerste*) eigen woning en je hypotheek tegen Voordeel van een eigen woning is, dat je in Box 1 de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Daar tegenover staat dat je het ‘eigenwoningforfait' erbij moet optellen. Toch levert dat per saldo vaak een fikse teruggave op.

Bekijk alle veelgestelde vragen